Все те средства, которые мы зарабатываем в интернете мы проводим и храним в определенных платежных системах. Не важно какой из них вы пользуетесь, принцип построения каждой из них примерно одинаков и строится на принципах, основы которых были заложены еще в конце 70-х годов прошлого века. Впервые идея так называемх электронных денег была предложена американским специалиистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum). Создал он её на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразования с двумя ключами: открытым или общедоступным, и закрытым и индивидуальным. В общем у такой вещи как электронные деньги, очень научные корни. А ведь перекидывая одну сумму с кошелька на кошелек мы совсем об этом не задумываемся. В этой статье я проведу обзор наиболее популярных мировых платежных систем, а также общие принципы работы этих систем.
Оказалось, что на тех же принципах (принципы цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразования с двумя ключами: открытым или общедоступным, и закрытым и индивидуальным) можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в дальнейшем.
Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные — для подтверждения стоимости купюр, общедоступные — для проверки их подлинности при проведении платежей. Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит лишь ее часть, но при этом заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые известны только их владельцу.
При этом математически точно доказывается, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Систем “слепой» подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного. Наиболее известные запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash. которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.
На рабочей станции конечного пользователя генерируются электронные банкноты определенного номинала. У каждой из них есть индивидуальный серийный номер, известный только владельцу. При совершении взаимодействия с платежной системой (эмитентом) часть электронной купюры, содержащая серийный номер, шифруется в так называемый цифровой конверт. Эмитент электронных денег проверяет номиналы направленных пользователем купюр, однако не может определить их закрытые серийные номера. По окончании проверки пользователь получает заверенные деньги, которыми с этого момента можно распоряжаться.
Цифровые деньги представляют собой всего лишь некоторую информацию и их можно хранить на любом носителе информации, в частности на винчестере настольного компьютера или ноутбука, CD (DVD), смарт-карте, которые при этом превращаются в так называемый электронный кошелек.
В настоящее время в мире существует несколько десятков электронных платежных систем (ЭПС), работающих с электронными деньгами. Однако наиболее известны лишь несколько. Они и будут рассмотрены далее.
DigiCash
Это голландская компания, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной ее продукт—цифровые наличные (e-cash), это полностью анонимная система. По лицензии данной компании действуют, например, такие банки, как Mark Twain Bank (США), Merita Bank (Финляндия), Deutsche Bank (Германия). При использовании DigiCash электронная сумма не загружается на смарт-карту в подлинном смысле, а существует исключительно в Интернете. Денежной единицей системы служит кибердоллар. его номинал связан с курсом американского доллара. Обмен денег между частными лицами возможен. Первостепенное значение отдается анонимности, за которую так ратует Д. Чоум, создатель DigiCash. Для предотвращения повторного использования e-cash каждой электронной сумме присваивается закодированный номер серии. Когда электронная сумма поступает в банк, номер серии проверяется. Сумма принимается лишь в том случае, если ее номер не был использован ранее. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более одного раза, то она отвергается.
PayPal
Одна из старейших, популярных и надежных ЭПС. На сегодняшний день она обслуживает пользователей более чем в 60 странах мира. С недавнего времени в . этот список были включены Россия и Украина, Казахстан пока не входит в число обслуживаемых стран. Однако список операций, разрешенных в России и Украине также, ограничен лишь вводом средств и переводом на другие кошельки PayPal. Платежная система PayPal была основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Левчином (Max Levcnin) в 1998 году. Их частная компания находится в Пало-Альто, шт. Калифорния.
Пользователи PayPal имеют возможность совершать следующие операции:
- отправлять платежи (Send Money):
- выполнять запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа (выписать счет на оплату). Адресовать такое пись мо можно как отдельному человеку, так и группе людей; размещать на Web-сайте специальные инструменты для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только для владельцев премьер-счетов и бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцам интернет-магазинов. При этом пользователь может раз местить на своем сайте кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы, где произведет процедуру платежа (можно использовать кредитную карту), после чего он вновь возвращается на сайт пользователя. Комиссия за прием платежей составляет 1,9% от суммы платежа;
- задействовать инструменты для аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг. 1) автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request); 2) победители аукционных торгов могут производить оплату напрямую с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions);
- осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефона (Mobile Payments);
E-gold
Электронная платежная система E-gold была создана в 1996 году компанией Gold&Silver Reserve(GSSR). Гарантами ее надежности выступают банки США и Швейцарии. Все денежные средства пользователей физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке Nova Scotia (Торонто). С именем этой ЭПС в начале 2000-х было связано несколько скандалов из-за исчезновения средств со счетов пользователей. Однако в настоящее время количество пользователей у этой системы стремительно растет: к апрелю 2006 года число зарегистрированных счетов превысило 2,9 млн. Пользователи E-gold, проживающие иа территории США и Канады, имеют возможность получать денежные средства со своего счета в виде слитков драгоценных металлов (золото, серебро, платина, палладий).
- интернациональность — вне зависимости от места проживания любой пользователь имеет возможность открытия счета 8 E-gold;
- анонимность — при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию реальных персональных данных пользователя;
- не требуется установки дополнительного ПО;
- универсальность — широкое распространение данной платежной системы позволяет использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.
Система взимает ежемесячную комиссию за хранение средств на счетах в размере 0.08%. Комиссия за перевод между счета ми составляет 1% от суммы перевода, но не более 0,5 долл.
Web Money Transfer
Эта ЭПС появилась 25 ноября 1998 года, и на сегодняшний день она является наиболее распространенной и надежной российской системой. Она обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper либо через Web-интерфейс (WM Keeper Light). Клиентом системы может стать любой человек независимо от возраста, образования и гражданства. Разработчиком, владельцем и администратором WebMoney, обеспечивающим ее организационную и технологическую целостность, является фирма WM Transfer, зарегистрированная в государстве Белиз (офшорная зона), управляющей компанией — адвокатская контора UAB Dicsa Baltic, зарегистрированная в Литве, а служба технической поддержки располагается в Москве (ЗАО “Вычислительные силы»). Гарантом по WMR-операциям является 000 BMP, которое представляет WebMoney Transfer на территории России. Гарантом no WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings, no WMU-операциям — 000 “Украинское гарантийное агентство», по WMY-операциям — 000 «Узбекское гарантийное агентство 000 Tillo-garant. К сожалению в Казахстане пока никто не взялся за внедрение этой системы, а следовательно нашей Веб-мани валюты не существует (хотя даже у узбеков она есть).
Система WebMoney Transfer—одна из наиболее функциональных платежных систем в Рунете. С ее помощью можно оплачивать товары и услуги в Сети, услуги мобильных операторов, провайдеров интернета и телевидения, коммунальные платежи (в Москве), подписку на печатные СМИ. Кроме того, возможности системы позволяют получать и выдавать займы в титульных знаках. При этом для подтверждения платежеспособности заемщика используется система аттестатов. Количество регистрации в системе по состоянию на май 2006 года превысило 2 млн. 411 тыс. человек. Оборот системы по итогам 2005 года по титульным знакам WMR превысил 3 млрд. 263 млн., а по титульным знакам WMZ — 534 млн. 236 тыс. Рост по сравнению с аналогичными показателями 2004 года составил 145 и 83% соответственно. При пересчете по среднему курсу доллара США к рублю по итогам 2005 года (28.7 руб./долл.), получаем, что оборот WebMoney no итогам 2005 года превысил 647 млн. долл.
Стоит отметить, что, несмотря на шаткое правовое поле, система WebMoney развивается очень успешно, причем лишь по итогам 2005 года оборот системы не продемонстрировал роста, превышающего 100%, достигнув «лишь» 91%.
Яндекс.Деньги
С 24 июля 2002 года платежная система PayCash осуществляет свою деятельность на территории Российской Федерации и СНГ под торговой маркой Яндекс.Деньги. Яндекс.Деньги — это совместный проект интернет-портала Яндекс и платежной сие-темы PayCash, сохранивший в себе все принципы работы и свойства платежной системы PayCash.
Для удобства пользования программой разработчики предусмотрели два варианта интерфейса— «Яндеке.Кошелек» или «Интернет.Кошелек». Первый—это кошелек, доступ к которому можно получить через сайт платежной системы с любого компьютера. «Интернет.Кошелек» — это программное обеспечение, которое используется для работы со счетом в системе, минуя веб-интерфейс. Программу «Интернет. Кошелек» можно использовать на нескольких компьютерах. Следует заметить, что использование обоих способов управления счетом недопустимо, необходимо выбрать один из них. При этом администрацией платежной системы не возбраняется заведение двух электронных счетов на одного и того же человека. Следует отметить, что платежная система «Яндекс.Деньги» не является банком, однако все средства, находящиеся в системе, обеспечены реальными банковскими счетами компании-оператора, которые размещены в российских банках. Внесение денежных средств в систему возможно следующими способами;
- покупка предоплаченной карты системы «Яндекс.Деньги»;
- наличный переводчерез терминал SprintNet, «Элекснет»;
- обмен валюты из других платежных систем;
- внесение денег с дебитной (кредитной) карты через банкомат «ВТБ 24»;
- оплата скретч-карты системы «Яндекс.Деньги» через банкомат Росбанка или МБРР.
В Казахстане эта система не получила большого распространения. В числе причин: недоступность для перевода денежных средств через российские банки для казахстанцев.
Безопасность платежной системы «Яндекс. Деньги-» обеспечивается протоколом SSL (протокол защищенных сокетов] с длиной ключа в 128 бит, что, в общем случае, обеспечивает должную безопасность. При использовании программы «Интернет.Кошелек» безопасность обеспечивается отправителем посредством алгоритма RSA (алгоритм асимметричного шифрования) с длиной ключа в 1024 бита, что также, в общем случае, гарантирует достойную безопасность.
SMS-платежи
В последнее время все большую конкуренцию электронным деньгам составляют SMS-платежи. Причина заключается в простоте сервиса, в отсутствии необходимости регистрироваться и получать отдельный счет/кошелек для каждой системы и т.д. Все сводится ктому, что пользователь отправляет SMS определенной стоимости, деньги снимаются с его счета на мобильном телефоне и зачисляются на кошелек/ аккаунт получателя. Областей использования оплаты через SMS множество. Условно большинство из них можно разделить на несколько групп.
- Оплата и пополнение аккаунтов онлайн игр. Для платных игр возможна организация оплаты доступа к игре через SMS, атакже пополнения счета своего персонажа (фактически обмен реальных денег на игровую валюту с зачислением последних на аккаунт). В бесплатных играх также зачастую практикуется продажа игровой валюты за реальные деньги через SMS. Во многих играх вводится дополнительный тип игровой валюты, которую можно только приобрести за реальные деньги и которая используется для покупки эксклюзивных предметов/заклинаний/аватаров. Оплата услуг Skype. Для пользователей Skype, которым неудобны предложенные на официальном сайте способы оплаты, можно организовать услугу по оплате Skypeln (номера для входящих звон ков с телефона) и SkypeOut (звонков на телефоны из Skype) через SMS.
- Пополнение аккаунтов электронных игровых клубов. Подобную услугу членам клуба может предложить как его администрация, так и отдельный от нее сайт/организация.
- Пополнение баланса в электронныхто-тализаторах и букмекерских конторах. Услуга может предоставляться и владельцами тотализатора, и третьими лицами; механизмы транзакции практически во всех случаях идентичны схеме пополнения электронных кошельков.
- Быстрое пополнение счета мобильного телефона другого абонента. Основным достоинством предоставления подобной услуги через SMS является скоростьи простота. Таким образом абонент сможет срочно пополнить свой баланс на другой sim-карте или зачислить деньги на телефон другу.
Стоит отметить, что список услуг, оплатить которые можно посредством SMS. с каждым днем расширяется и в дальнейшем, вероятно, возможным станет оплата любой услуги со счета мобильного телефона.
В целом любые услуги, попадающие в рамки рынка микроплатежей, могут быть оплачены с помощью SMS; вопрос только в целесообразности такого варианта оплаты для конкретного случая. С развитием рынка SMS-платежей будут появляться новые решения, расширяться сфера применения в оффлайне. Поскольку одними из главных достоинств SMS-оплаты является быстрота и удобство для пользователя по сравнению с другими видами платежей, стоит ориентироваться именно на эти признаки.
Таковы основные игроки на рынке виртуальных денег. Но на самом деле, реально в Казахстане можно пользоваться только WebMoney. Это наиболее удобная и надежная система. К томуже почти все принимают её, а слово WMZ стало синонимом слова деньги для наших манимейкеров.
